Les 8 principaux dangers individuels et collectifs du crédit

16/06/2022

Avez-vous déjà pensé aux conséquences du crédit sur votre vie et celles des autres ? Le crédit et les taux d’intérêts usuraires ont un impact réel à la fois sur vous et sur la société. Méconnus et sous-estimés, le citoyen averti et conscient doit mesurer les conséquences réelles de ses actes. Saviez-vous que les crédits sont à la base de la crise économique de 2008 ? Que lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, la banque peut saisir votre bien en cas de non paiement ? Découvrez les 8 principaux dangers individuels et collectifs du crédit dans cet article.

Les 5 dangers individuels du crédit

Souscrire un crédit immobilier (ou non) a des conséquences directes sur votre vie : endettement, difficultés à épargner, fausse sensation de richesse… Nous sommes les premières victimes de nos choix. Nombreux sont les débiteurs qui finissent par le regretter.

S’endetter sur du long terme

Habituellement, un crédit immobilier se rembourse sur le long terme. En moyenne en France, un prêt pour une maison est remboursé en 18 ans et 6 mois. En admettant que l’espérance de vie actuelle est d’environ 80 ans, les Français passent le quart de leur vie à rembourser un emprunt immobilier.

Il est particulièrement tentant d’acheter un appartement à crédit au début de sa vie active. Cependant, rien n’assure que la situation économique et financière d’un jeune de 25 ans ne changera pas, surtout sur 20 ans. L’économie actuelle est instable. Les crises et licenciements sont fréquents. En revanche, un crédit souscrit reste à charge, peu importe la situation. Vous êtes endettés sur du long terme.

Savez-vous ce qu’il se passe si vous ne remboursez pas votre prêt ? Au bout de 3 mensualités non payées, la banque est en droit de vous réclamer l’intégralité du capital emprunté. Si vous ne le rendez pas rapidement, elle est en droit de mettre en vente votre bien immobilier. La face sombre du crédit : vous pouvez littéralement vous retrouver à la rue.

La société fait croire que le crédit est le seul moyen de devenir propriétaire ou de générer des rentes immobilières. En réalité, il existe d’autres possibilités pour générer des revenus locatifs. Découvrez comment devenir rentier immobilier légalement, sans être propriétaire, et sans l’aide des banques. Notre méthode peut aussi te permettre de te constituer un apport important pour l’achat de ton futur appartement !

S’appauvrir sans s’en rendre compte

Les intérêts usuraires sont une cause d’appauvrissement. Prenons un exemple simple. Vous souhaitez acheter un appartement à 250 000 euros. Votre apport est de 50 000 euros. Votre revenu mensuel est de plus de 2 000 euros (salaire minimum pour emprunter 200 000 euros). Vous souhaitez donc souscrire un prêt immobilier sur 25 ans, afin de devenir propriétaire.

Vous voilà avec 200 000 euros à rembourser et… Des taux d’intérêts. Le taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) pour un prêt sur 25 ans était de 1,67 %. Le coût total des intérêts est de 44 784 euros. À ce prix-là, vous auriez presque pu investir dans un studio et le mettre en location. Vous avez littéralement jeté cet argent par les fenêtres.

Je sais ce que vous pensez : « oui, mais si je n’achète pas, je paie un loyer pendant des années sans rien posséder à la fin », « je paie le crédit d’un autre », « je peux acheter et mettre en location pour rembourser mon crédit ». Ces objections sont pertinentes. Vous avez raison : à terme, être locataire peut être appauvrissant.

Chez Easy Loc, nous ne vous incitons pas à rester locataires. Ni à éviter d’investir dans l’immobilier. Au contraire : nous vous invitons à débuter intelligemment en immobilier, même avec un petit apport.

Ne pas (vraiment) posséder nos biens immobiliers

La banque est en droit de mettre en vente votre bien immobilier au bout de 3 mensualités non payées, si vous ne rendez pas intégralement le capital dû. Je suis sûr que vous êtes d’accord avec moi : c’est aberrant.

Bien sûr, il faut nuancer notre propos. Il est possible de trouver un accord à l’amiable entre la banque et l’emprunteur. Une assurance prêt est souscrite lors de l’achat, censée vous couvrir en cas de problèmes. L’établissement bancaire accepte généralement de stopper le remboursement en cas de difficultés ponctuelles.

Cependant, cela montre clairement que nous ne possédons pas réellement notre bien immobilier lorsque nous empruntons pour l’acheter. Nous sommes sur la sellette au moindre défaut de remboursement.

Se penser riche sans chercher à le devenir réellement

De manière générale, le crédit donne la sensation d’avoir de l'argent, sans le posséder réellement. Avez-vous déjà vu les investisseurs immobiliers, qui se vantent de posséder plusieurs appartements ? La plupart du temps, ils ont plusieurs crédits sur les bras et louent pour les rembourser. Ils ne touchent finalement très peu (voire pas) de rentes immobilières.

Mon domaine est l’investissement locatif, mais le fonctionnement est le même pour un crédit à la consommation. Les prêts vous font penser que vous êtes plus riches, mais vous empêchent de chercher des solutions concrètes pour le devenir. Vous devenez passifs et dépendants. Seul l’établissement bancaire s’enrichit.

Connaissez-vous la crise des subprimes ? Celle qui a perturbé la majeure partie du globe en 2008 ? Elle a démarré par un excès d’endettement immobilier des particuliers. Restez avec moi : je vous explique tout plus loin dans l’article. Rendez-vous à la seconde partie !

Ne plus apprendre à épargner et gérer ses finances sainement

La possibilité de souscrire des crédits facilement nous empêche d’apprendre à épargner et à gérer nos finances sainement et efficacement. Imaginez un monde sans possibilité d’emprunt. Que ferions-nous ? Il y a fort à parier que nous aurions une gestion budgétaire plus saine et réfléchie afin d'aller au bout de nos projets. D’après vous, sans possibilité d’emprunt, investirions-nous toujours dans l'immobilier ?

Bien sûr que oui : nous trouverions des moyens pour y parvenir. Nous commencerions par apprendre à épargner efficacement, en vue d'un potentiel investissement. Nous mettrions probablement tout en œuvre pour augmenter nos revenus et diminuer nos dépenses. Nous trouverions des moyens sains d’investir dans l’immobilier. Cela demanderait d'innover, mais je suis prêt à parier qu’il y aurait toujours autant de propriétaires et de rentiers immobiliers.

Je suis passé par là : mon éthique m’obligeait à ne pas céder à la tentation du crédit. Le riba, en islam, est un grand péché dont il faut impérativement s’éloigner. Pour générer des revenus locatifs sainement, j’ai fait preuve de créativité.

Résultat ? J’exploite plusieurs appartements en sous-location professionnelle. Chacun d’eux me rapporte minimum 500 euros par mois. Je ne suis endetté auprès d’aucune banque et j’enseigne à mes élèves à faire de même. Pour en savoir plus sur la méthode qui a changé ma vie, je t’invite à lire cet article.

Les dangers sociétaux des intérêts usuraires

Je suis sûre que vous êtes d’accord avec moi : les dangers individuels du crédit (immobilier ou non) sont déjà glaçants. Cependant, ce ne sont pas les seuls méfaits des intérêts usuraires. Il existe des conséquences sociétales graves à ce phénomène. Nous parlerons ici seulement des 3 plus importantes.

La création de crises financières et économiques : l’exemple de la crise des subprimes

La crise des subprimes en Amérique est à la base même de la crise économique de 2008. Découvrez en quoi les crédits immobiliers sont le fondement de cette catastrophe mondiale.

Prélude à la crise des subprimes

Comme promis, je vais vous expliquer en quoi la crise des subprimes découle d’un excès de crédits immobiliers. Avant toute chose, je tiens à rappeler que cela pourrait à tous nous arriver. Au-delà de l’impact individuel d’une telle situation, nous mettons en péril la vie de nos voisins en agissant ainsi.

Il faut savoir que la crise des subprimes aurait pu mener à une crise similaire à celle de 1929. Pour rappel, en 1929, l’économie mondiale s’est écroulée et s’en est suivie une misère sociale sans précédent en Europe. Celle-ci a d’ailleurs fini par mener à la montée du nazisme… Nous sommes responsables de nos choix au quotidien.

Comment les subprimes se sont développés ?

Tout commence aux États-Unis dans les années 2000. Nous sommes dans une période prospère, marquée par le développement d’internet. L’économie se globalise, le monde entier devient interdépendant. En Amérique, le gouvernement incite les Américains à acheter des biens immobiliers. Les banques pratiquent des taux d’intérêts bas, attractifs pour les emprunteurs.

En apparence, c’est le moment parfait pour investir, y compris pour les familles les plus précaires. Nombreuses sont celles qui s’endettent auprès des banques pour acheter une maison. Ces prêts sont appelés subprimes, car ce sont des crédits risqués.

L’engouement américain pour l’immobilier continue. En 2006, 23 % des prêts sont des subprimes. En parallèle, les banques ont eu recours à la titrisation. Pour faire simple, les subprimes sont devenus des titres cotés en Bourse. Les acteurs financiers du monde entier achetaient donc les emprunts, sous forme de titres.

La bulle spéculative éclate

Le risque pour le monde entier s’accrut : une bulle spéculative s'est formée. Tout ce système repose sur des crédits risqués. La FED, la banque nationale américaine, qui pratiquait des taux d’intérêts bas depuis des années, décide de monter ses taux directeurs.

Les ménages ayant emprunté se retrouvent alors dans l’incapacité de rembourser. Les banques saisissent les biens immobiliers et les revendent. Le nombre de saisies de maisons est trop important. L’immobilier finit par chuter, les banques sont en faillite et les acteurs financiers du monde entier subissent d’importantes pertes. La crise devient mondiale.

Notre responsabilité en cas de crises économiques

Cette crise financière et économique aurait pu avoir des répercussions bien plus graves au niveau mondial. Les crédits immobiliers sont à la base même de ce désastre économique mondial. Je ne veux pas paraître moralisateur, mais je pense que nous sommes d’accord. Nos actes ont des conséquences directes sur le monde qui nous entoure. Pour en savoir plus, je vous invite à visionner cette vidéo.

L’enrichissement des riches au détriment des plus pauvres

Les intérêts usuraires participent à l’enrichissement des riches au détriment des plus pauvres, sans efforts des plus fortunés. Il leur suffit de prêter de l’argent et de signer un contrat stipulant qu’il leur sera rendu plus. En cas de non-remboursement, la loi est de leur côté.

Posez-vous la question réellement : le crédit à taux d’intérêts est-il juste ? En quoi prêter de l’argent justifie le recours aux taux d’intérêts ? Généralement, nous demandons de l’argent par nécessité. Parfois pour subvenir à nos besoins de base, d’autres fois pour des projets d’envergure, comme un achat immobilier.

Dans tous les cas, le débiteur ne possède pas la somme nécessaire afin d’assouvir ses besoins et ses envies. Ne serait-il pas plus juste de rembourser simplement la somme due ? Aucun risque n’est supporté par le créancier dans le cas d’un crédit à taux d’intérêts usuraires. Il ne fournit pas non plus de services particuliers. Son argent crée de l’argent. Tandis que le débiteur en perd sur une somme qu’il ne possédait déjà pas.

Montée de l’inflation monétaire

Généralement, une hausse des crédits entraîne une création fictive de monnaie. Or, plus il y a de la monnaie en circulation, moins celle-ci a de la valeur. Le recours abusif aux crédits mène à l’inflation monétaire.

Encore une fois, la société entière pâtit de la perte du pouvoir d’achat par la monnaie. D’après l’Insee, le prix d’une baguette de pain est passé de 66 centimes en 1991 contre 89 centimes en 2021, soit 30 % d’augmentation. La dévaluation de la monnaie est à la base même de cette hausse des prix. Les crédits excessifs sont souvent à la base d’une inflation monétaire importante, bien qu’ils ne soient pas les seuls responsables de ce phénomène.

En bref, les crédits et les taux d’intérêts usuraires ont des conséquences individuelles et sociales réelles. Souscrire un emprunt, c’est aussi cautionner un système économique appauvrissant et risqué. Aujourd’hui, il existe d’autres moyens de gagner de l’argent et de devenir propriétaire ou rentier immobilier. Pour en apprendre plus sur la méthode Easy Loc, réservez votre appel découverte gratuit ici !

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